Bästa Privatlånet till låg ränta

Viktiga punkter som man ska tänka på när man behöver låna pengar

Kreditvärdighet: Banken kommer att granska din ekonomiska historik och bedöma din förmåga att betala tillbaka lånet. De kommer att titta på dina inkomster, skulder, betalningshistorik och kreditbetyg. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto lättare blir det att få ett lån med bättre villkor.
 
Lånebelopp: Bestäm hur mycket pengar du behöver låna och försäkra dig om att det inte överskrider din förmåga att betala tillbaka. Du bör endast låna det du verkligen behöver och ha en plan för att betala tillbaka lånet.
 
Ränta: Jämför olika bankernas räntor för att hitta den mest förmånliga. Räntan påverkar hur mycket du kommer att betala tillbaka varje månad och den totala kostnaden för lånet. Jämför räntor från flera banker och välj den med den lägsta räntan som passar dina behov. Tips! Lånemäklare som Lendo, Advisa är kanonbra tjänster där du får det bästa erbjudandet presenterat.
 
Lånevillkor: Läs igenom alla villkor, såsom återbetalningstider, avgifter och räntejusteringar, för att undvika oväntade kostnader. Se till att du förstår alla kostnader och avgifter innan du lånar pengar, så att du inte blir överraskad av höga kostnader eller avgifter senare.
 
Säkerheter: Banken kanske kräver en säkerhet för lånet, såsom en fastighet eller en bil. Om du lämnar en säkerhet för lånet, ökar det din chans att få ett lån och ofta med bättre villkor. Men det innebär också att du riskerar att förlora säkerheten om du inte kan betala tillbaka lånet.
 
Låneavtal: Se till att du förstår alla delar av låneavtalet innan du undertecknar det. Fråga om något inte är tydligt och se till att allt är skriftligt, inklusive räntor, återbetalningstider och avgifter.
 
Återbetalningstid: Bestäm hur lång återbetalningstid du vill ha, vilket påverkar den totala kostnaden för lånet och din månadskostnad. Ju kortare återbetalningstid, desto högre månadskostnad, men desto lägre total kostnad. Ju längre återbetalningstid, desto lägre månadskostnad, men desto högre total kostnad.
 
Lånekostnader: Undersök alla kostnader och avgifter som är förknippade med lånet, såsom uppläggningsavgift, aviavgift och eventuella avgifter för försenade betalningar. Dessa kostnader kan påverka den totala kostnaden för lånet och det är viktigt att ta hänsyn till dem när du beräknar din budget.
 
Vad tycker andra?: Undersök bankens rykte och erfarenheter från andra kunder. Gör en online-sökning och läs recensioner och omdömen för att få en uppfattning om deras kundservice och lånevillkor. Välj en bank som har ett gott rykte och erfarenhet av att tillhandahålla förmånliga lånevillkor.
 

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån, även kallat blancolån eller konsumtions lån, är ett lån utan säkerhet. I regel utgörs privatlånet av en summa mellan 1 000 kronor och 600 000 kronor. Löptiden är oftast mellan 1 och 18 år.
 
Det finns en rad långivare som erbjuder privatlån. Du kan exempelvis vända dig till din bank, men även till långivare som du hittar via internet. Idag råder det ingen brist på långivare som erbjuder blancolån så du har goda chanser att hitta ett alternativ som passar just dig helt utmärkt.
 
Fördelar och nackdelar med privatlån

Fördelarna med privatlån är många och de främsta listas nedan:
 

• Du kan låna till vad du vill. När du ansöker om ett privatlån blir du oftast inte tillfrågad vad du vill låna till. Det kan hända att långivaren vill veta på ett ungefär hur pengarna kommer att användas men det är mest för den egna statistikens skull. I regel är du fri att låna till vad du än önskar.

 

• Du kan välja såväl små som stora belopp. En stor fördel med privatlån är att de kan utgöras av både väldigt låga och väldigt höga belopp. Lånen fungerar därför utmärkt i nästan alla situationer. Du kan exempelvis välja att låna 1 000 kronor om du behöver laga frysen men du kan även låna 300 000 kronor för att köpa en ny båt. Möjligheterna med privatlån är många.

 

• Räntan är relativt låg. Räntan på privatlån är betydligt lägre än på andra låneformer, exempelvis sms-lån. Därför är det ofta fördelaktigt att välja ett privatlån även om du bara är intresserad av ett lägre belopp.

 

• Löptiden är relativt lång. Stor frihet erbjuds även i valet av löptid. I regel begränsas löptiden något beroende på vilket lånebelopp du ansöker om. Om du exempelvis ansöker om 3 000 kronor ligger löptiden normalt på upp till ett år. Skulle du däremot låna 150 000 kronor kan du få en avbetalningstid på flera år, ofta upp till 15 år. Den exakta löptiden varierar naturligtvis långivare emellan.

 
Nackdelarna med privatlån är nedanstående:
 

• Kraven för privatlån kan vara höga. För att bli beviljad ett lån, oavsett typ, krävs det att du genomgår en sedvanlig kreditprövning. Kraven kan dock skilja sig mellan olika låneformer. Just privatlån kan ibland vara svårare att erhålla än exempelvis snabblån.

 

• Utbetalningen av privatlån är inte alltid den snabbaste. Hur snabbt ett privatlån betalas ut beror på flera faktorer. Bland annat är valet av långivare och det önskade lånebeloppet avgörande. I regel bör man räkna med en eller flera bankdagar innan pengarna kommit in på kontot. Det kan således ta lite längre tid att erhålla ett privatlån än exempelvis ett sms-lån.

 

 

Hur ansöker man om ett Privatlån?

Idag är det enkelt att ansöka om ett privatlån. Det vanligaste är att ansöka via internet men du kan även ansöka via telefon eller genom att fylla i en ansökningsblankett. Det går också bra att besöka banken eller långivarens kontor och ansöka där.
 
När du ansöker via internet går det snabbare än om du ansöker på annat sätt. Vanligtvis tar det bara några minuter att fylla i långivarens ansökningsformulär. När det skickats in legitimerar du dig enkelt via Bank-ID. Därefter inväntar du svar från långivaren som normalt ger besked inom 1-2 dagar. Ibland kan du få besked nästan direkt.
 

Hur snabbt betalas lånet ut?

Hur snabbt ett lån betalas ut varierar. Numera tar det normalt 1-3 dagar men vid högre belopp, exempelvis 500 000 kronor, kan du få vänta ytterligare. Utbetalningstiden beror främst på följande aspekter:
 
Vilken långivare du väljer. Precis som vid andra låneformer är en del långivare snabbare med att genomföra utbetalningen än andra.
 

• Hur du ansöker om lånet. När du ansöker via internet sker handläggningen av din ansökan fortare. Då kan även utbetalningen ske snabbare.

 

• Vilken tid du ansöker. Om du ansöker tidigt under dagen får långivaren möjlighet att behandla dina ansökan samma dag. Skulle du istället ansöka på eftermiddagen bör du räkna med längre handläggningstid.

 

• Vilket belopp du ansöker om. Utbetalningstiden är i regel längre när du ansöker om högre summor. Ju högre lånebelopp du väljer, desto längre tid kan det ta att erhålla det.

 

• Vilken bank du använder. Att ansöka om ett lån hos din nuvarande bank medför ofta en relativt snabb utbetalning. Det beror på att banken redan har en god inblick i din ekonomi. Dessutom kan en direkt banköverföring göras till ditt konto.

 

Kostnader för privatlån

När du tar ett privatlån medför det vissa kostnader. Den totala kostnaden utgörs av ränta på lånet och olika avgifter.
 
Nominell ränta och effektiv ränta
Ett lån har både en nominell ränta och en effektiv ränta. Den nominella räntan är räntan på kapitalbeloppet, det vill säga räntan på lånet. Men som nämnt medför lånet även en del avgifter. När man lägger ihop de avgifterna och den nominella räntan får man den effektiva räntan.
 
Den effektiva räntan är alltså den totala kostnaden för lånet. Därför är det alltid viktigt att du tittar på den effektiva räntan innan du ansöker om ett lån. Då får du en rättvis bild av vilka kostnader lånet kommer att innebära.
 
Övriga kostnader
Övriga kostnader utgörs av olika avgifter som långivarna tar ut. Det handlar främst om avgifterna nedan:
 

• Uppläggningsavgift
• Administrationsavgift
• Aviavgift
• Förlängningsavgift
• Försäkring
• Förseningsavgift

 
Avgifternas storlek varierar mellan olika långivare. Även vilka avgifter som tas ut kan variera.
 
Hur sätts räntan?
Räntan på privatlån sätts individuellt. Det innebär att din egen kreditvärdighet är avgörande för hög räntan kommer att vara för just dig. För privatlån är räntan vanligtvis mellan 3 % och 35 %. Ju mer kreditvärdig du är, desto lägre ränta kommer du att erbjudas.
 

 

Krav

För att bli beviljad ett privatlån behöver du uppfylla vissa krav. De vanligaste kraven är följande:
 

• Du har fyllt 18 år
• Du är folkbokförd i Sverige
• Du har ett konto i en svensk bank
• Du har ett svenskt mobilnummer
• Du har en taxerad inkomst
• Du har inga betalningsanmärkningar
• Du har inga skulder hos Kronofogden

 
Notera att kraven kan skilja sig ganska markant mellan olika långivare. Banker har i regel hårdare krav på bland annat inkomst. De ser gärna att du har en ordnad ekonomi och accepterar sällan betalningsanmärkningar. Andra långivare är dock mer överseende både med inkomster och kredithistorik.
 

Ränteexempel blancolån:

Belopp: 100.000 kr
Löptid: 5 år
Individuell ränta: 3,95% – 35,00%
Effektiv ränta: 6,91%
Totalt att betala: 117.961 kr
Total lånekostnad: 17.961 kr
 
Bank24 jämför de flesta privatlånen som finns på den svenska marknaden men vi har utelämnat vissa av olika anledningar och följande privatlån jämförs inte: Ikano Bank, Sevenday, Wasakredit, Medmera bank, Nordax bank, Ellos, Resurs bank, Balanzia, Collector Bank, Bluestep, Marginalen Bank, Konsumentkredit samt Lendify privatlån.
 

Kreditupplysning och kreditprövning

Vad är en kreditupplysning? När du ansöker om ett lån tar långivaren en kreditupplysning på dig. Syftet är att få en god överblick av din ekonomi för att på så sätt fastställa om du bör beviljas lånet eller inte.
 
Långivaren tittar både på vilken risk det skulle innebär att låna ut pengar till dig och på huruvida det verkligen skulle gynna dig. Svensk lagstiftning tillåter inte att utlånare beviljar lån till konsumenter som har en skör ekonomi. Det beror på att man vill skydda konsumenten från överbelåning. Kreditupplysningen tas med andra ord både för ditt och långivarens bästa.
 
För att ta en kreditupplysning på dig kontaktar långivaren ett kreditupplysningsföretag. Några sådana företag är Bisnode, Creditsafe och Upplysningscentralen (UC). Långivaren väljer själv vilket kreditupplysningsföretag som ska användas.
 
Vilken information framgår i en kreditupplysning?
En kreditupplysning innehåller information om din ekonomi och din livssituation. Nedanstående information brukar finnas med i en sådan upplysning.
 

• Ålder
• Civilstånd
• Bostadsadress
• Taxerad inkomst
• Antal befintliga lån och krediter
• Antal kreditförfrågningar under de senaste 12 månaderna
• Eventuella betalningsanmärkningar
• Eventuella skulder hos Kronofogden

 
Vad är en kreditprövning?
Med kreditprövning menas att långivaren tittar på kreditupplysningen och bedömer din betalningsförmåga. Framför allt tittar man på konsumentens förmåga att återbetala ett lån. En kreditupplysning är alltså information som kreditupplysningsföretagen har om dig, medan en kreditprövning är när långivaren gör en egen bedömning av din ekonomi.
 

Vad är privatlån utan UC?

Som nämnt är en långivare skyldig att ta en kreditupplysning på dig när du ansöker om lån. Ett lån utan UC är ett lån där långivaren inte begär kreditupplysningen via UC, utan anlitar ett annat företag. Långivare som exempelvis använder Creditsafe eller Bisnode är alltså långivare som erbjuder lån utan UC.
 
Varför privatlån utan UC?
Den främsta nackdelen med UC är att de gör samtliga kreditupplysningar synliga för alla långivare i landet. Det innebär att varje gång du ansöker om ett lån kommer alla landets långivare kunna se det. Om du har en god ekonomi och sällan ansöker om lån behöver det här inte påverka dig så mycket.
 
Däremot kan det bli problematiskt om du ansöker om flera lån varje år. Många kreditupplysningar tyder på att konsumenten har otillräckliga medel för att klara sig på sin inkomst. Det reflekterar i sin tur dåligt på din ekonomi och därför sjunker din kreditvärdighet.
 
Om du istället väljer lån utan UC kommer din kreditvärdighet inte bli lika påverkad. Det beror på att kreditupplysningsföretag som Bisnode och Creditsafe inte gör informationen synlig för lika många parter.
 
Låt oss säga att du väljer en långivare som använder Bisnode. Då kommer även övriga långivare som använder Bisnode kunna se kreditupplysningen som tagits på dig. Andra långivare kan däremot inte se den. Därför blir dina låneansökningar betydligt mer anonyma när du väljer lån utan UC.
 
Finns det nackdelar med privatlån utan UC?
Precis som det finns fördelar finns det även vissa nackdelar med privatlån utan UC. Den främsta nackdelen är att lån utan UC kan medföra högre ränta.
 
En annan nackdel har att göra med de erbjudna lånebeloppen. Långivare som lånar ut högre belopp använder ofta UC. Om du vill låna högre belopp, exempelvis 600 000, kan det därför bli lite svårare om du föredrar lån utan UC.
 

När rekommenderas just privatlån?

Ett privatlån fungerar utmärkt i de allra flesta fall. Eftersom lånebeloppet kan vara allt mellan 1 000 kronor och 600 000 kronor finns det ytterst få tillfällen när ett privatlån inte skulle lämpa sig väl.
 

• Kontantinsats till bostadsköp
  Många konsumenter ansöker om privatlån i samband med bostadsköp. Det beror på att ett bolån endast får utgöra 85 % av bostadens värde. Om du inte har egna besparingar kan ett privatlån täcka resterande 15 %.

 

• Konsumtion
  Privatlån är också bra alternativ om du exempelvis vill renovera din bostad, köpa nya vitvaror eller reparera bilen. Eftersom lånen ofta kommer med betydligt lägre ränta än snabblånen kan du med fördel ta ett privatlån även när du behöver lägre belopp.

 

• Samla dina lån
  Ytterligare en situation när ett privatlån rekommenderas är när du vill samla dina lån. Det gäller framför allt om du har många smålån och krediter med höga räntor. Genom att ta ett privatlån kan du betala av alla mindre lån och endast ha ett enda lån att hålla reda på. Dessutom får du betydligt lägre räntekostnad.

 

 

Hitta det billigaste privatlånet

Det finns flera sätt att hitta det billigaste privatlånet. Ett alternativ är att använda dig av en jämförelsetjänst eller en låneförmedlare. Då kan du enkelt jämföra olika långivare samt deras låneprodukter, räntor och villkor.
 
Ett annat tips är att ha en medsökande. Då tittar långivaren både på din och den medsökandes ekonomi, vilket gynnar dig. Bland annat kan du få en lägre ränta att betala samt bättre villkor i övrigt.
 
Vi rekommenderar att du tar god tid på dig att läsa på om olika lån. Se efter vilka krav långivarna ställer så att du kan försäkra dig om att du uppfyller dem innan du ansöker. På så vis minskar du risken för avslag och därmed flera kreditförfrågningar som kan sänka din kreditvärdighet.
 

Finns det risker med privatlån?

Riskerna med privatlån är begränsade. Det beror till stor del på att privatlån inte beviljas lika enkelt som snabblån och därför finns det inte samma risk att hamna i en skuldfälla. Dessutom är räntan relativt låg så det finns ingen större risk för att kostnaderna ska skena iväg.
 
Privatlån är dock inte helt riskfria. Just för att de ofta kommer med goda villkor kan man enkelt tänka att det inte finns någon risk. Ett lån är dock alltid ett lån, oavsett vilken typ av låneform man talar om. Därför är det alltid viktigt att fundera ordentligt innan man lånar.
 

Vad händer om jag inte kan betala?

Ibland kan det uppstå situationer som gör det svårt att återbetala lånet. Just därför erbjuder en del långivare försäkringar som täcker uteblivna betalningar. De gäller om du ofrivilligt skulle bli av med arbetet, bli sjukskriven eller av andra skäl bli oförmögen att sköta betalningen i tid.
 
Försäkringen kan tecknas i samband med lånet och går ut på att du betalar en liten summa varje månad.
 
Det brukar dock finnas möjligheter även om du saknar försäkring. Många långivare erbjuder exempelvis en betalningsfri månad så att du kan komma i kapp med inbetalningarna. En del kan även gå med på att du tillfälligt betalar ett lägre belopp tills du kommit på fötter igen.
 
Det är alltså viktigt att du kontaktar långivaren och berättar vad som har hänt så att ni kan komma överens om en lösning.
 
Skulle du få problem med betalningen och underlåta att kontakta långivaren kan situationen bli värre. Då kan skulden hamna hos ett inkassobolag och i värsta fall hos Kronofogden. Det kan resultera i att du får en betalningsanmärkning.
 
Låneskydd
Vissa av långivarna erbjuder en tilläggstjänst i form av en låneförsäkring som är kopplad mot ett specifikt lån som innebär att du kan få ersättning eller få uppskov med ränta/amortering om du skulle bli arbetslös. Vissa av de låneskydd som erbjuds inkluderar även situationer som arbetsoförmåga tex vid skada eller sjukdom. Många av försäkringarna ger även ersättning vid dödsfall.
 
Observera att långtifrån alla kreditgivare erbjuder låneskydd. Läs igenom villkor och eventuella tilläggstjänster noga innan du skriver under ett nytt låneavtal.
 

Kan jag förbättra mina chanser att få ett privatlån?

Om du är intresserad av ett blancolån är det naturligtvis en god idé att ha ordning på din ekonomi. Det är också rekommenderat att förbättra din kreditvärdighet om det är möjligt. Då kan du bland annat låna högre belopp till lägre ränta. Nedan listas några tips på hur du kan bli mer kreditvärdig.
 

• Betala befintliga lån. Att betala av befintliga lån är bland det bästa du kan göra för att bli mer kreditvärdig. Ett bolån behöver inte vara helt avbetalat, men om du har andra lån bör du försöka betala av dem så gott det går.

 

• Samla smålån och krediter. Om du har många smålån eller krediter är ett samlingslån ett bra alternativ. Det bästa är självklart att betala av alla lån men om du inte har den möjligheten är det bättre att samla dem. Då har du bara ett lån att betala. Dessutom blir räntekostnaderna lägre. Att samla dina lån visar också att du är mån om att sköta din ekonomi.

 

• Undvik att handla på faktura eller avbetalning. Något många konsumenter inte är medvetna om är att köp via faktura eller delbetalning är en form av kredit. Därför bör det alltid undvikas.

 

• Betala alla räkningar i tid. Det kan hända att man av någon anledning missar eller glömmer bort en faktura men en utebliven betalning kan snabbt hamna hos ett inkassobolag. Därför är det viktigt att hålla ordentlig koll på samtliga räkningar.

 

• Börja spara. Ett sparkonto är ett bra sätt att visa din bank och andra långivare att du har god ekonomi. Besparingar visar inte bara att du är ansvarsfull utan det är dessutom ett bevis på att du skulle ha viss betalningsförmåga även om du skulle bli av med ditt arbete eller liknande.

 

• Tjäna mer pengar. En högre inkomst är naturligtvis till stor hjälp när du vill förbättra din kreditvärdighet. Försök att öka din inkomst genom att be din arbetsgivare om högre lön, frilansarbete, bloggande eller liknande.

 

Lagstiftning kring privatlån

Privatlånen regleras främst av Avtalslagen och Konsumentkreditlagen. Även Marknadsföringslagen och Distansavtalslagen är tillämpliga. Lagarna fastställer bland annat vad som gäller när du ingår avtal med en långivare samt vilka rättigheter och skyldigheter båda parter har.
 
Man bör också veta att samtliga långivare står under Finansinspektionens tillsyn. Alla utlånare är skyldiga att följa rådande lagstiftning. Om en näringsidkare medvetet eller omedvetet handlar i strid mot reglerna vidtas vissa åtgärder. Finansinspektionen kan ge näringsidkaren en varning men det kan också hända att man stänger ner företagets verksamhet.
 

 

Innan du ansöker

Det finns en del aspekter som bör tas i beaktande innan du ansöker om lån. Bland annat bör din nuvarande ekonomiska situation vara avgörande för huruvida du ska låna eller inte. Vi rekommenderar att du funderar på följande frågor:
 

• Har du möjlighet att återbetala lånet enligt avtal?
• Skulle lånet vara en belastning för din ekonomi?
• Behöver du verkligen ett lån?

 
Om du redan har en ansträngd ekonomi bör du tänka till ordentligt innan du ansöker om ett nytt lån. Vi rekommenderar framför allt att du avstår från lån om du tänkt använda pengarna till casinospel, spontan shopping eller liknande.
 
Ett privatlån kan dock vara ett utmärkt val om du har en ordnad ekonomi. Lånet kan förbättra din vardag, exempelvis genom en renovering av ditt hem. Det kan även hjälpa dig att uppfylla en barndomsdröm, exempelvis att resa till ett exotiskt land. Du behöver alltså inte vara rädd för att ta ett privatlån så länge du vet att din ekonomi skulle klara av det.
 
Slutligen rekommenderar vi att du jämför olika långivare. Genom att ta god tid på dig och göra egen research kan du hitta riktigt bra alternativ. Privatlån utgörs oftast av lite högre belopp som du kommer att betala på under flera månader eller år. Därför är det värt att lägga lite extra tid på att hitta lån med låg ränta och fördelaktiga villkor.
 



Jonas Larsson © Bank24

Källor: Konsumenternas samt Kronofogden

Ansvarig utgivare: Jonas har arbetat med jämförelse av konsumentkrediter sedan 2012. Han har ett stort intresse av privatekonomi och finansrelaterade ämnen och ser till att informationen är korrekt och uppdaterad.

Senast updaterad: 2023-02-06