Effektiv ränta

När det talas om lån hör man ofta orden effektiv ränta, men vad är då effektiv ränta? Den effektiva räntan är årsränta och andra omkostnader som till exempel uppläggningsavgift och aviavgift. När du ska ta ett lån vill du alltså se till den effektiva räntan och inte enbart till räntan du får på lånet eftersom det oftast tillkommer en del andra avgifter på ett lån och antal betalningar.
 
Att visa en effektiv ränta blir ofta mer rättvist när man ska jämföra lån framförallt om det handlar om snabba krediter.
 

Hur bestäms räntan?

I Sverige har vi fri räntesättning vilket innebär att alla kreditgivare bestämmer själva räntan för sina krediter. Det finns inga regler för hur de ska sätta sin ränta. Däremot är konkurrensen stor bland kreditgivarna därför är det viktigt att se vilka olika räntor som finns om du ska ta ett lån eller spara pengar. Ränta är för det mesta förhandlingsbar så det kan löna sig att förhandla om räntan när du ska låna pengar eller ska öppna ett sparande.
 

 
Ansöker du om ett lån på din bank och har andra typer av lån och konton så har du oftast större chans att få en bra ränta. Vissa kreditinstitut ruckar inte överhuvudtaget på sin ränta. Det finns lånemäklare som hjälper dig att ta in offerter från flera kreditinstitut så att du kan se skillnaden vilken ränta som erbjuds. Glöm då inte att se vilka omkostnader som gäller för lånet så att du kan jämföra den effektiva räntan.
 

Nackdelar med effektiv ränta

Många tycker att det är krångligt att förstå vad en effektiv ränta är och då kan det bli en nackdel om man enbart presenterar ett exempel med effektiv ränta. Därför presenteras idag många gånger den totala summan av ett lån istället för att enbart presentera ett lån med information om räntan. Antal betalningar + årsränta + omkostnader = effektiv ränta.
 

Att tänka på

När du ska ta ett lån bör du se till hur räntors upp och nedgång sett ut den närmsta tiden. Vill du ha samma belopp att betala varje månad bör du binda räntan på krediten. Då får du samma summa att betala in varje månad. Om räntan förväntas att gå ner inom den närmsta tiden och hållas låg så kan det vara bra att välja en rörlig ränta istället. Då ändras räntan för ditt lån om den skulle gå ner men även om den går upp.
 
Med en rörlig ränta så får du inte alltid samma belopp att betala varje månad. För att sänka omkostnaderna på ett lån kan du se om det finns autogiro eller e-faktura så du slipper onödiga kostnader för papper och administration.
 
 

Kan jag räkna ut den effektiva räntan

Ja det går men det kan kännas lite krångligt att göra det själv eftersom effektiv ränta räknas ut med en ganska komplicerad formel. På internet finns det många bra verktyg som hjälper dig att räkna ut den effektiva räntan. Du skriver in ditt lånebelopp, antal år eller amorteringar och räntesatsen ditt lån har så räknar kalkylatorn ut din effektiva ränta.
 
Vissa kreditgivare som ger ut snabblån utan ränta använder ofta det i sin reklam. Som exempel 2000 kronor och 0 % i nominell ränta. Det betyder dock inte att lånet inte har någon ränta. Omkostnaderna för lånet så som uppläggningsavgift och aviavgift är det som i det fallet är den effektiva räntan. Räntan kan då till synes bli mycket högt men du får tänka på att då handlar det om korttidslån i dessa fall och räntan är uträknad på 12 månader.
 
Därför har ett lån med kortast avbetalningstid till exempel 15-30 dagar högst effektiv ränta. Medan ett lån som är upplagt på ett år eller mer har mycket lägre effektiv ränta. Men det betyder inte att det korta lånet har en extremt hög ränta.