Att låna till kontantinsats vid husköp

Sveriges banker har höjt kraven på hur mycket man får låna till fastigheter de senaste åren. De regler som gäller just nu är att man får låna upp till 85 % av fastighetens värdering – pris.
 
En del banker är ännu hårdare och ger bottenlån upp till 75 % av summan. Det innebär att man om man skall köpa ett hus för 3 miljoner kr får man då låna 2,55 miljoner och resterande 450 000 kr måste man då lägga in som kontantinsats.
 
Från och med 2018 har det hänt en hel del på bostadsmarknaden. Amorteringskraven har ökats och nedan går vi igenom de nya reglerna:
Så här ser amorteringen ut från och med Mars 2018.
 

• Bostadslån som uppgår till mindre än 50% av bostadens värde så finns det inget krav alls på amortering.
• Bolån som uppgår till mellan 51-70% av bostadens värde måste du amortera minst 1% per år av bolånet storlek.
• Bolån som uppgår till 70% eller mer av fastighetens värde så måste du amortera minst 2% per år av lånets storlek.

 
Det har även kommit ett tillägg till ovannämnda regler som ser ut så här:
Har du eller ni en bruttoinkomst som är 4,5 gånger mindre än bostadslånet omfattas du av tillägget i reglerna. Exempel vad det innebär rent praktiskt, har ni ihop 800 000 kr i årsinkomst kan kan ni ha ett lån på max 3,6 miljoner. Belopp över det innebär att du varje år måste amortera ytterligare 1% av bolånets storlek utöver de tidigare reglerna.
 
Det är en väldigt hög siffra för de flesta att spara ihop. Har man dessutom inte gjort fastighetsaffärer innan och att det inte finns några vinstaffärer blir läget än tuffare. En lösning för många blir då att istället för att skjuta upp drömmen av fastighetsköpet lånar man de resterande pengarna via privatlån som således skall täcka upp kontantinsatsen.
 

 
Den viktigaste skillnaden mellan ett bolån och ett blancolån är att fastigheten ställs som säkerhet när man beviljas bolånet. Med ett blancolån läggs ingen säkerhet i grunden och effekten av det blir att banken kommer att erbjuda ett lån med högre ränta. Ju större risk en bank tar desto högre kommer räntan att bli.
 

 

Risker med kontantinsats vid fastighetsköp

Just denna aspekt är kanske den viktigaste punkten för lånetagaren att beakta.
 
Med ett bolån med dagens ränteläge 2018 kan man generellt säga att räntan kommer att hamna på ca 1-5-2 %. Det resterade beloppet som i fallet ovan tas som blancolån kommer då att ligga på ca 6 %.
 
Skillnaden mellan dessa räntor är stora och den absolut viktigaste punkten för de som använder sig av denna typ av lösning för att finansiera kontantinsatsen är man man måste säkerhetställa att man fortfarande kan betala amorteringarna när räntorna kommer att börja klättra uppåt igen. Många av privatlånen som bankerna erbjuder idag har en rörlig ränta vilket innebär att om ränteläget förändras kommande år kan samma lån bli betydligt dyrare. Detta gäller naturligtvis även bolåneräntorna men här har man möjlighet att binda räntan från 6 månader upp till 10 år vilket man generellt sett inte har på ett privatlån utan säkerhet.
 

3 st användbara tips till er som vill låna till kontantinsatsen

• Gör en budget för den totala lånekostnaden inklusive blancolån för att verkligen se att man har ekonomi som stödjer detta tillvägagångssätt.
• För att säkerhetsställa att man fortfarande klarar av amorteringarna om räntan höjs. Räkna på det totala lånebeloppet men räkna upp båda lånen med 3 % enheter och se hur mycket mer det kommer att bli i månadskostnad för er.
• Amortera. Lägg in minst 2000 kr i budget per månad för att amortera bort det dyrare privatlånet så snabbt som möjligt.